小微贷也能“赚大钱”！这家民营银行前三季度净利润增长53%

时间：2022-12-04 16:36:00   来源：网络   阅读量：9413   

文/许

网商银行近日公布了2022年三季报。深耕普惠小微金融的网商银行净利润增速亮眼。小金街发现，今年以来，网商银行正在成为金融服务的中间平台。

数据显示，2022年1-9月，网商银行实现营业收入111.17亿元，同比增长10.25%。净利润27.35亿元，同比增长52.88%。

截至2022年9月30日，网商银行发放贷款余额2257.65亿元，资产总额4190.29亿元，负债总额3983.22亿元，所有者权益总额207.07亿元。

核心监管指标方面，截至2022年9月30日，网商银行资本充足率为11.34%，较去年同期下降1.01个百分点。

再看具体收入结构，2022年前9个月，网商银行利息净收入76.92亿元，同比增长4.95%，手续费及佣金收入31.61亿元，同比增长17.73%。

可以看出，网商银行的净利息收入增速并不高，不到5%，远低于其他核心业务指标的增速。

网商的核心客户群体是普惠肖伟、工银肖伟和农村客户，一直深耕普惠肖伟贷。

到2021年底，网商银行平均贷款余额约4万元，小微用户平均贷款时长3个月。70%以上的贷款利息支出不高于100元，普惠小微贷款整体利率连续4年下降。

这可以解释为什么网商银行的净利息收入增速不高。

但与之形成鲜明对比的是，2022年前三季度网商银行净利润为27.35亿元，同比增速为53%。

小金街注意到，与去年不同的是，网商银行三季报新增“其他收入”金额达2.17亿元。据悉，这是网商银行从央行获得的普惠微贷补贴。

这样，专注做小额贷款的网商银行，似乎在“不怎么赚钱的生意”上赚到了钱。

而且消费金融圈了解到，2022年，电商银行与浦发银行、平安银行、华夏银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行等银行签署合作协议，主要是因为这些银行看重电商银行能够触达小微客户，在普惠金融、供应链金融、农村金融等方面有合作空间。

可以说是取长补短，各取所需——网商银行给大银行提供长尾小微客户，大银行给网商银行提供资金。

根据电商银行2022年半年报，成立7年来，共服务小微经营者4900万人，包括小微企业、线上线下门店、供应链经销商、经营农户等。在过去一年的新增用户中，80%是经营首次贷款人，即过去从未从银行获得过经营贷款的用户。

不得不说，这对大银行真的很有吸引力。首套房贷只有80%是“很香”的——可以用来满足“首套房贷”的监管指标。

从前面提到的网商银行的平均客户规模来看，网商银行和合作银行的客户群体并没有太大的竞争。

网商银行的核心信贷业务背靠阿里生态，包括天猫、淘宝等交易场景。这是其他民营银行难以比拟的优势。截至2021年底，网商银行数字信贷业务已服务小微经营者4553万人，服务群体已覆盖电商、码商、供应链商户、经营户。

消费者注意到，近年来网商银行的客户群仍在下沉，试图提高欠发达地区的渗透率。这是走出阿里生态的具体体现。小金街了解到，其最近与当地某农业局就县域数字普惠金融合作项目签署了协议。

当然，电商银行如果下沉到县域和欠发达地区，保证资产质量将是新的考验。资产质量方面，2021年网商银行不良贷款率为1.53%，较2020年的1.52%上升0.01个百分点，基本持平。2022年，在疫情反复的情况下，加上规模扩张和普惠的政策引导，不良率可能已经有所抬升。

但对于网商银行等民营互联网银行来说，机会可能只在这些最难的地方。微众银行等同业中的一些霹雳事件，也在提醒互联网银行要扬长避短，才能既安身立命，又好又快地发展。